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你最大的資產是甚麼? 理財有道

號角月報加拿大版 二零一六年一月
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你最大的資產是甚麼?假如你在45歲以上,答案可能是你的房子(尤其是身處多倫多或溫哥華的話)加上你的儲蓄;如果你剛從大學畢業、踏足社會工作,答案可能是你的車子。其實,除非你快將退休,否則,你最大的資產,應該是你餘生的賺錢能力。

假如你今年35歲,年薪65,000元,每年薪金調整3%,直至65歲時,你未來30年所能賺取的薪金總數,便為$3,092,402!換句話說;如果你從明天起,永久失去你的賺錢能力,這數目將會是你和你家人要面對的經濟損失,一家的人生計劃亦會因為失去經濟來源而受到嚴重影響。

保障你最大資產

提到永久性失去賺錢能力時,一般人都會立即想到死亡。事實上,因傷殘而導致失去工作能力,比起65歲前死亡的機會更高。據統計,一名45歲非吸煙男士在65歲前去世的機會是5%,而傷殘的機會則為31%;因此,就機率而言,保障因傷殘而導致的經濟損失,其實比因死亡導致的損失更重要。而且,傷殘一般會帶來比平常更大的日常支出,例如治療、家居改建等;反之,配偶其中一方去世可能會減少家庭支出,例如從需要兩部汽車減少至一部。因此,在整全的理財計劃中,有足夠的傷殘保險以保障家庭因傷殘而導致的經濟損失,實在非常重要。

在保險的定義裡,傷殘並不一定代表受保者癱瘓或不能行動。一些病症例如憂鬱症、長期慢性痛症、類風濕關節炎或意外後遺症,不一定會令受保者不能自理,但卻會使他們失去正從事的專業所要求的技能,以致失去未來的收入。只要經醫生證明,受保者因為意外或疾病而導致失去工作能力,保險公司便需要根據保險條款作出賠償,直至受保者恢復工作能力,或受保期完結為止。

鐵達尼號的提醒

在很多人的理財計劃中,只有投資讓財富增長,卻沒有保險為「萬一」作好準備。因為有人認為保險沒有回報,所以寧願將所有金錢投放在投資當中;亦有人以為,不幸的事不會發生在自己身上。當年,被譽為「沒有可能沉沒的船隻」的鐵達尼號郵輪,船上其實最多可乘載64隻救生艇,但卻只裝備了20隻,原因不是成本問題,只因為設計者覺得沒有這個必要,結果當不可能的意外發生時,即造成嚴重的人命損失,這實在是一個很大的提醒。

文章內容只供參考,請與閣下之財務顧問聯絡,以便對閣下的個別情況作出建議。

林大駒(專業保險投資從業員)

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二零一六年一月目錄

生活組曲

二零一六年一月
  • 加拿大防癌協會:薄荷膠囊香煙:危害下一代的新殺手
  • 五餅二魚:陳皮牛肉餅 影視版
  • 理財有道:你最大的資產是甚麼?
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