你最大的資產是甚麼？

號角月報加拿大版 二零一六年一月

假如你今年35歲，年薪65,000元，每年薪金調整3%，直至65歲時，你未來30年所能賺取的薪金總數，便為$3,092,402！換句話說；如果你從明天起，永久失去你的賺錢能力，這數目將會是你和你家人要面對的經濟損失，一家的人生計劃亦會因為失去經濟來源而受到嚴重影響。

保障你最大資產

提到永久性失去賺錢能力時，一般人都會立即想到死亡。事實上，因傷殘而導致失去工作能力，比起65歲前死亡的機會更高。據統計，一名45歲非吸煙男士在65歲前去世的機會是5%，而傷殘的機會則為31%；因此，就機率而言，保障因傷殘而導致的經濟損失，其實比因死亡導致的損失更重要。而且，傷殘一般會帶來比平常更大的日常支出，例如治療、家居改建等；反之，配偶其中一方去世可能會減少家庭支出，例如從需要兩部汽車減少至一部。因此，在整全的理財計劃中，有足夠的傷殘保險以保障家庭因傷殘而導致的經濟損失，實在非常重要。

在保險的定義裡，傷殘並不一定代表受保者癱瘓或不能行動。一些病症例如憂鬱症、長期慢性痛症、類風濕關節炎或意外後遺症，不一定會令受保者不能自理，但卻會使他們失去正從事的專業所要求的技能，以致失去未來的收入。只要經醫生證明，受保者因為意外或疾病而導致失去工作能力，保險公司便需要根據保險條款作出賠償，直至受保者恢復工作能力，或受保期完結為止。

鐵達尼號的提醒

在很多人的理財計劃中，只有投資讓財富增長，卻沒有保險為「萬一」作好準備。因為有人認為保險沒有回報，所以寧願將所有金錢投放在投資當中；亦有人以為，不幸的事不會發生在自己身上。當年，被譽為「沒有可能沉沒的船隻」的鐵達尼號郵輪，船上其實最多可乘載64隻救生艇，但卻只裝備了20隻，原因不是成本問題，只因為設計者覺得沒有這個必要，結果當不可能的意外發生時，即造成嚴重的人命損失，這實在是一個很大的提醒。

文章內容只供參考，請與閣下之財務顧問聯絡，以便對閣下的個別情況作出建議。

林大駒（專業保險投資從業員）