人在旅途生病時
不可不知,沒買好旅遊醫療保險,意外發生,可導致傾家蕩產。
投保求個安心
根據加拿大旅遊健康保險協會(The Travel Health Insurance Association of Canada,THIA)最近幾年的全國調查,只有6%的加拿大人知道,省政府的醫療保險大概只能支付加拿大境外醫療開支的9%,其餘的需要自付。
而皇家銀行最新的旅行保險調查顯示,今年準備到國外旅行的加拿大人,75%會買旅遊保險,不打算買旅行保險的人,有61%認為自己已有信用卡或公司保險,另外有15%的人認為不需要。
許多加拿大人以為,在美國醫治肺炎不超過一萬美元,事實上費用可高達六萬多美元;斷了一條腿開支可達三萬多美元;然而,買了保險也不是一了百了,THIA報告顯示47%的加拿大人,沒有細心閱讀保險細則,不了解合約要求可導致將來理賠(claim)被拒。
多倫多旅遊保險經紀Jenelle指出,近年來因為傳媒的報導,華人明白購買旅遊醫療保險的重要,於是越來越多人出門時投保求個安心。「特別是已退休的長者,希望出外旅行有保障,有甚麼突發事件時容易處理。」Jenelle指出,不少人對旅遊醫療保險,仍有許多誤解。
何謂穩定病情
如果醫生在旅行前,要求你做檢查或換藥,都可以導致將來的理賠被拒。一些有「已存在症狀」(pre-existing condition)的人需要投保,病情必須要穩定方可受理,穩定期時間長短保單上會列明。超過一半的加拿大人不明白,一次驗血、改變用藥都屬於病情改變,會被看成病情不穩定。
「許多人不明白甚麼是『穩定的已存在症狀』,例如血壓高等。有些旅遊醫療保險是會列明,在180天內,假如轉換過藥物或調改份量,又或醫生說病者情況轉差,需要做檢查等,都屬於『不穩定』,保險是不會受理的。有時,有些病人認為自己是病情已好轉才轉藥,這也屬於『不穩定』,也可能不受理。有些保險問卷更會問投保人,在過去12個月有否為這個病看醫生、做檢查。」
Jenelle提醒大家,假如本身有已存在症狀的話,最好坦白跟保險經紀說明病情,切勿隱瞞,因為經紀可以因應情況而介紹不同產品。過去幾年,就有不少長者在美國就醫,欠下天文數字醫療費的新聞報導,他們都是被保險公司指,在投保時虛報病情而不獲理賠。
孕婦百萬嬰兒
絕大部分的旅遊計劃都不會承保懷孕31週以上的婦女,即任何出現在這時間以後的健康問題都不會理賠,而更重要的是,早產兒不在受保之內;超過四成的加拿大人以為,旅遊途中出生的嬰兒會被旅遊醫療保險受理,事實不然。一名要接受深切治療的早產兒,國外醫療費用之昂貴,足以令家庭破產。
2014年,一對沙斯卡寸旺省夫婦的遭遇,說明了懷孕婦女出外旅遊的風險。珍尼花在懷孕24週時,和丈夫到夏威夷旅行,出發前向沙省藍十字保險公司買了旅遊保險。抵埗兩天後珍尼花羊水破裂,卧床六星期後生下女兒,早產了9星期的女兒,需要住在早產兒深切治療部,兩個月後才能回家。
母女二人的醫院帳單,接近100萬美元,絕大部分是女兒的開支。藍十字拒絕理賠,首先是媽媽沒有申報已存在的疾病-出發前,膀胱感染以至流血。此外,旅遊保險承保期也在珍尼花卧床時結束;而最重要的是,生下來的嬰兒沒有醫療保險承保。事件發生後,沙斯卡寸旺省政府支付了兩萬元,及至2015年夫婦二人宣佈將申請破產。
早年心臟手術
Jenelle稱,曾接受心臟手術的病人,也要符合資格才可受保。有保險計劃要求,心臟手術必須在出發前6個月至12年之內進行,否則都不被接納受保。「一些接受手術超過12年的客人不明白,這麼多年我也沒事,為什麼會不受保,但保險公司就是認為風險高。」Jenelle補充說。
醉酒出事拒賠
旅行心情愉快,不少人都會喝酒宴樂,但在THIA的調查中卻顯示,超過一半人不知道,任何疾病或意外,事發時體內酒精濃度過高時,理賠都有可能被拒絕。
何謂激烈運動
34%的加拿大人出外旅遊時會有遠足活動,然而,一些旅遊醫療保險會將遠足(hiking)視作為攀山(mountaineering),當成是「激烈運動」(extreme sport),隨時不在受保範圍之內。
回港需否保險
許多香港移民認為,只要持有身份證,在香港可以接受公立醫療,因此回港旅行並不需要購買醫療保險。Jenelle認為,有這個想法的大不乏人,但亦有半數的回港客人會向他們查詢購買醫療保險。「他們所持的理由是,就算有事發生,自己也有多一個選擇;買了旅遊醫療保險,在香港可以選擇入私立醫院,不用排期等候,也可以享用其他醫療設施。亦有返港人士計劃順道去附近國家遊玩,假如在離開安省前,已購買旅遊醫療保險,就可省去48小的等候期。」
Jenelle稱,不少客人會在香港打電話回來補買旅遊保險,因為覺得比在香港購買更穩妥,賠償也是以加元計算,將來理賠也可以在加拿大處理。更重要是他們信任有良好關係的保險經紀。當患病者急於回加拿大治理時,醫療保險亦會理賠事主及同行人如機票等交通費用,而嚴重至需要醫療護送(medical evacuation)時,旅遊保險就更凸顯其重要性了。
省份旅遊保險
皇家銀行的調查顯示,超過一半打算今夏到其他省旅行的人不會買旅遊保險。Jenelle坦言,近年來也有許多人向他們查詢,在加拿大境內旅遊是否需要買旅遊保險?她會建議客人,先查清楚省政府的醫療保險所涵蓋的範疇。她更指,不少到卑斯省旅遊的客人都會買醫療保險,用以保障一些安省政府不包括的費用,例如救護車服務、藥物等,醫療護送在緊急情況下也非常重要。
為旅費買保險
近年來,雖然有不少駭人聽聞的旅遊醫療保險不理賠的新聞,事實上95.3%的旅遊索償都會受理,但THIA的調查顯示,有14%的人刻意隱瞞自己病情,以獲得較低價的保費。Jenelle認為,買旅遊保險消費者最重要是誠實,切勿隱瞞,以至保單作廢。
旅遊受傷生病是不幸,但不幸中之大幸就是,有足夠的資源作最完善的治理。Jenelle見過有長者客人不慎在旅途中跌傷,需要做手術,以至物理治療等多種復康活動,而一切的費用(四萬多元)全由保險公司支付。
除了旅遊醫療保險外,資深旅遊從業員黃禮謙認為,旅程取消及旅程中斷保險(Trip Cancellation and Interruption),也是值得購買的;因為沒有人能預測幾個月內發生的事,假如不能成行的話,也可以取回付出的費用。有人說,信用卡也附有旅遊保險,所以不必再花錢購買;黃禮謙提醒消費者,必須小心閱讀細則,清楚是否有足夠承保,因為信用卡附有的旅遊保險,當中會有很多限制。
號角