無債一身輕
無債一身輕
無債一身輕
根據9月份加拿大統計局的報告，2011年第二季度的家庭負債與收入比率(debt-to-income ratio) 接近149%，與多倫多道明銀行的經濟報告結果147% 相若。另加拿大市場營銷及分析服務公司Environics Analytics的新統計亦指出，自2007年以來，各年齡階層的借貸越來越多，65歲或以上的長者累積債務的速度，較其他年齡組別快3倍。至於每個家庭的平均負債，多倫多為 $38,694，微高於溫哥華的$38,424，卡加里則高至 $50,890（以上數字，並不包括房屋按揭）。一般家庭債務高於收入乃是不爭的事實，借貸也似乎無可避免；因此學習理財，盡快還清欠債，為將來的退休生活訂定計劃，方為上策。
加人借貸意慾高漲
按統計局的報告顯示，現今信貸市場的債務 (credit market debt) 與個人可支配的收入 (personal disposable income) 比率（即負債與收入比率），為歷年來最高。信貸市場的債務增加了1.7%，但個人可支配的收入僅增長了0.5%。信貸市場的債務，其中包括房屋按揭 (mortgage) 及消費者貸款 (consumer credit and loans)，佔家庭債務總額的99%，在第二季度更達至1.57萬億加元的創新紀錄。其中，消費者借錢購買房子和汽車的速度，較他們可支配的收入增長快3倍以上，這新高的蹟象顯示，加人借貸的意慾越來越高。
不同年紀借貸需要
˙年青一族
未有賺錢能力的學生，可以借助父母作為共同借貸人 (co-borrower)，申請教育信貸額 (education line of credit) 來繳付學費。好些父母十分贊成這樣的安排，認為更能培養孩子「有借有還」的責任感。然而，大多數年青人首次向銀行借貸，就是為了購買汽車（汽車貸款car loan）。銀行會以汽車的年份、型號等作批核貸款金額的標準，而新車更可成為減低借貸利率的抵押品。也有不少未到30歲的青年人，在儲蓄足夠房屋首期後，便申請房屋按揭來達成初次置業的心願；力有不逮者，仍可找親友作擔保人，銀行便會以他們的資產和收入等作評估。
˙中老年人
中年人士以申請房屋按揭的居多。只要有能力支付屋價的35%，某些銀行可豁免借貸人提交薪金證明的條件。大部份長者通常將房屋加按 (refinancing) 得來的資金，用作維修（或裝修）房屋、支付子女教育開支、投資等方面。由於他們已接近退休年齡，甚至已是退休人士，因此銀行會依據他們房屋的價值、退休金和投資等來評估貸款數目。
有借有還信用攸關
為了讓讀者對借貸還款、有效理財的方法有更多認識，本報記者特別走訪某大銀行的理財顧問，聽取他們提供的意見，希望對大家有幫助。
專家建議有需要借貸的人士，不妨多跑幾間銀行，對比它們為客戶提供的條件（如利息）後，才作出決定。向銀行申請借貸時，務必填寫真實的資料，並提供收入證明（如公司的證明書、糧單和稅單等）。自僱人士則要遞上Notice of Assessment (NOA)，以證實申報薪金的數目。銀行在查核申請借貸者的收入、公眾信用紀錄 (public credit record)、資產、債務、抵押品等資料後，一切順利的話，幾個工作天便能完成相關的文件。
無論是向銀行借貸或使用信用卡消費，最要緊的是準時還錢。如果每月1號是還款日，切不要以為在30日把支票存入便了事，要知道銀行通常會保留支票數天後才過數，這個小疏忽，就會讓你增加一項遲還款紀錄。另要注意的，是銀行可能在1號的午夜12時過數，但如果你在1號早上才付錢的話，同樣可能已過了銀行的還款限期了。
借貸人未能在60天內如期還錢，銀行或有商量的餘地；但要是好幾個月都不還款，亦沒有理會銀行有關部門的查問，銀行便會將個案交由特別部門處理，或由其他公司代為追討欠債。到了這地步，你的信用評分又會多一項「壞紀錄」了。
對於上述的提醒，大家絕不可掉以輕心，當你向銀行或其他機構借錢時，它們會透過TransUnion、Equifax、Experian等信用調查評級機構，翻查你的公眾信用紀錄。如果以往還錢紀錄良好，對日後申借更大筆的貸款（如房屋按揭）更為有利；相反，紀錄欠佳、欠款不還、被人多次翻查信用紀錄者，有關部門可能會對你的誠信生疑，因而不接納你的申請。此外，銀行是不會借貸給破產人士的。
有效處理個人財務
怎樣才能有效地處理個人財務，免致債臺高築？
˙量入為出積穀防饑
專家建議，不妨先用一段時間，每天詳細記錄全日各樣的開支，綜合資料，再看看自己在用錢方面，有甚麼需要改進的地方或如何減少無謂的消費。每個人（或家庭）都應該養成「量入為出」的良好習慣，過有節制的生活，為退休預早作好計劃。在每個月收到薪金時，最好能按「先後緩急」次序運用金錢；最好是利用自動轉賬的方式，先把薪金的一部份（如10%）儲蓄起來，日積月累儲蓄到的一筆可觀金錢--或作房屋首期、子女教育金，甚或應付突發急需的額外開支。
˙先償還高息的負債
還錢方面，首先應償還最高利息的負債。有餘錢的話，可增加房屋按揭的還款額，然後才考慮投放在投資項目上。試想想，一間30萬元的房子，若以25、30年來攤還房屋按揭的話，連本帶利便要付出約60、70萬，幾乎是屋價的雙倍，數目十分嚇人。至於信用卡數，最好是全數清還，而非繳付最低的限額，否則在複利的滾動下，沒完沒了的卡數就會終生伴隨你。定下還清債務的限期，準時繳交欠款等做法，都是有助你盡早達至「無債一身輕」的有效途徑。
˙註冊退休儲蓄計劃
10年前，一般人平均每年會投放7、8千元於註冊退休儲蓄計劃 (Registered Retirement Savings Plan, RRSP)，但近年的平均數已經下跌至2、3千元；換言之，日後的退休生活再難以得到保障。如果手頭上的錢，不足以購買每年RRSP的限額，不妨申請銀行的註冊退休儲蓄計劃貸款 (RRSP loan)，其利息不單較信貸額低，還可幫助借貸者善用一些稅務上的優惠。例如將RRSP退稅時的退款，用於房屋按揭上，便可縮短還款的年期。
˙債務重整財政檢查
美國的經濟危機成了加人的鑑戒，並間接鼓勵國民積極處理個人的財務問題。近一、兩年來，申請個人貸款或債務重整貸款 (personal loan or debt consolidation loan) 的人數明顯遞增，欠債者將多項的債務（如使用多張信用卡來消費及支付各項費用）集中在一個貸款內，且在設定的期限，以比一般信用卡較低的利率清還債務。
有些銀行更會為客戶提供「財政的健康檢查」(financial health check) 服務，由理財顧問檢視其財政狀況、商討退休的計劃等，通常他們對既能省錢又有效的理財方法大表歡迎。例如55歲的李先生，年薪10多萬元，用薪金來繳付每月的汽車貸款、房屋按揭、信用卡等欠款，理應綽綽有餘；可是，他卻從沒有想過，何時才能將所有欠債清還。後經理財顧問提醒，讓他知道現在雖然可肆意花費，享受高質素的生活，一旦失業的話，怎麼辦？又問他可有為10年後的退休生活作打算？結果，李先生接納理財顧問的建議，把信用卡的數目減至一張，且訂於5年內還清債務，之後尚有5、6年時間儲蓄金錢，為退休生活作準備。目標既定，李先生現感到踏實多了。
千里之行始於足下，希望大家下定決心，為「無債一身輕」的目標生活踏出第一步。
黎淑冰
