信用卡最低還款 十年八載還不了

號角月報加拿大版 二零一一年十一月

信用卡帶來日常消費方面的無比便利，不過，使用信用卡時，仍需注意個人的還款能力，否則，所付代價會非常高昂。因為信用卡利率一般偏高，甚至高達30個百分點，而且是以「循環利息」計算，付息不低。上個月未繳清的信用卡賬款，會加計利息併入本月的應繳金額計算。由於每期都會這麼結算，欠款一直未繳清，利息就會「利疊利」地一直「循環」下去。

有一點不可不知的，就是假設你刷卡數目是$5,000，已還了$3,000，你下個月的利息仍是以$5,000計算。有些人以為，信用卡的好處是只要每期繳付最低還款額，就可以逍遙地繼續用卡消費了。不錯，繳付最低還款額之後，銀行不會向你追數，但是，你支付的利息卻十分可觀，而且，要還清欠款，時間卻是又長又遠。

政府機構加拿大金融消費者監管局 (Financial Consumer Agency of Canada) 向消費者的忠告，就是最好在信用卡賬單到期前，把卡款全數繳清。該局例舉了3種局部還款的方式，讓消費者可以從中作出比較。

假設卡數為$1,000，利率為18%。

以下是3種還款法的比較：

3種還款法的比較

由以上例子可見，僅欠$1,000，每月繳付最低還款數，還清款項時間竟要長達10年，不是個短日子；而要支付的利息也達$798.89元，息額鉅大。反之，每月定額付款$100，所付的利息則少得多。最簡單的定律，就是越早還款及還款愈多，還款期亦相對愈短，所付利息也愈少。

不要忘記以上的例子只是單以欠款$1,000計算，尚未加入新的卡數；所以，使用信用卡時，要留意個人的還款能力，更不要小覷利息，否則，欠款一旦滾存，以單單繳付最低款額的方式還款，恐怕要數十年才還得了。有人說，一生也還不了，也是絕不誇張的事實。

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