為逆境預備應對空間的退休策劃
號角月報加拿大版 二零二五年六月
為逆境預備應對空間的退休策劃
為逆境預備應對空間的退休策劃
財務策劃中預留空間
每年將近四月底，我的手機總會展現過去拍下櫻花綻放的照片，提醒我春天真正來臨！櫻花年年如期盛放，有時候，我們也真希望人生也能像櫻花一樣可以預計開放時間。若能預早知道挑戰何時到來，就能從容準備，不用焦慮或浪費精力；只是，未來只有上帝知曉。我們其中可以做的，就是在財務策劃中預留空間，讓我們在面對人生變數時，能夠以冷靜和智慧去應對。
今年三月底，我太太不幸突然中風。那段時間進出醫院和以後的跟進，也讓我們付出不少意料之外的開支；感恩太太的情況不算嚴重，金錢上的額外支出不算很多，但這個經歷也令我思想到，假若更嚴重的情況發生在退休後，影響會有多大？不是因為沒錢應付，而是每一次額外開支，都會逼使人重新審視整個退休計劃，可能影響原本享受的自由生活。
那麼，我們如何為退休後可能面對的健康危機做好財務準備呢？以下是我鼓勵讀者考慮的幾點：
建立健康緊急儲備金
設立一筆相等於六個月至一年生活費用的緊急基金，目的不為投資增值，只為遇到健康危機時，能專心應對，不被財務壓力逼迫作決定。這種「預留空間」本身就是一種無價的保障。設計有彈性的退休支出
提前想好若有需要，哪些開支可以暫緩，如延遲旅行或減少送禮，這樣遇到突發情況時，就能輕鬆調整，不會影響整體自由度。退休前建立房屋淨值信貸額（HELOC）
很多人不太喜歡提借貸，尤其是在退休後；但若你擁有物業並已償還大部分按揭，可在退休前申請一個房屋淨值信貸額（Home Equity Line of Credit，簡稱 HELOC），這是一種十分實用的「備用工具」。這不是以它為退休後入息的來源，而是為你建立一條後路——當遇上突如其來的大額支出時，如醫療開支、家居改裝或照顧家人等，有一條已批核的信貸額度可以讓你立即動用，能大大減輕心理壓力，讓你不用在市場低迷時被迫提取投資，或急忙變賣資產。
每個人的財務情況和目標都不同，因此是否適合使用房屋淨值信貸額（HELOC），也需要仔細考慮；建議你與你的理財顧問討論，確保這項安排真的適合你的需要和生活計劃。
與家人坦誠溝通
不要等到緊急時才講出心底話。提早與家人分享你的意願和安排，甚至把它寫下來，在關鍵時刻，它不僅會給他們指引，更會帶給他們安心。為確保你的遺囑和授權書有效或已更新，最好向專業律師查詢。
預備遺囑及授權書（Will & POA）
不要等到失去能力後才安排﹐即使家人知道你的意願，沒有法律文件，也無法合法地代你作出重要決定；提早準備，就是給家人最深的愛與支持。遺囑及授權書是非常重要的法律文件。為確保你的遺囑和授權書有效或已更新，你應該向專業律師查詢。
我們都希望建立一個「遇風仍不倒」的生活計劃。《聖經•箴言》27章12節說：「通達人見禍藏躲，愚蒙人前往受害。」以智慧及早預備，讓我們的生活在風雨中依然穩固。
(文章內容只屬關於議題的一般性討論，僅作為一般資訊參考，而不應作為稅務或法律建議。請根據您的具體情況尋求獨立的專業建議。)
林大駒
